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邱華創:家庭理財第一步 抓出投資虧損底線


邱華創:家庭理財第一步 抓出投資虧損底線

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家庭理財一直是許多夫妻的課題,擁有三十多年理財經驗的投資長邱華創,教你怎麼規劃財務最有效益。

上半年,日本和歐洲政府都祭出負利率政策,錢存進銀行,愈來愈薄。這是投資風險高、又非常難獲利的時代。你們家會不會因為家庭投資虧損發生紛爭?先生怪太太是人云亦云的菜籃族,太太責備先生總是衝動沒大腦盲目投資?

投資過程中要克服人性弱點,保持理性十分不容易。夫妻必須花時間溝通對風險的共識,是展開理性投資,用投資壯大家庭收入的重要第一步。

將近三十年的投資經驗告訴我,投資要控制風險,又要同時追求獲利,是可以兼顧的,關鍵在於可否養成投資紀律。一般家有中小學生的家庭,多半處於人生中薪資收入和家庭花費的成長階段。但卻也因工作家庭兩頭忙,沒時間研究變化萬端的總體經濟環境,和日新月異的金融商品,該如何讓小錢涓滴累積成財富?

維持家庭正收入,量入為出

我自己從專業上萃取並實踐在個人家庭理財的心法,只有一句話:﹁維持家庭收入正的現金流、創造正的投資報酬。﹂白話就是,量入為出,不當月光族。還有,投資就是要賺錢。

很難嗎?有好的紀律就不那麼難。

先說維持家庭正收入的原則,若是每一年都有年度旅遊的計畫,去國外旅遊,一家四口一定超過十萬元以上的花費。這時,應該先做財務規劃,先把這筆預算賺到。畢竟,所有投資,一定要從有儲蓄才能開始,若家庭每年入不敷出,不可能讓資產穩健的成長。投資要創造正的報酬,對於一般人尤其重要的是建立風險管理的意識和紀律。

虧損最大值:三個月薪水

我從第一份收入開始,就抓緊的原則是,每一年投資停損的底線就是每年三個月的收入總額。若是每月收入四萬元,當年投資總虧損金額不能超過十二萬。

這金額是個人還能付得起的虧損。扣掉年終獎金,一般人一年虧損上限若是在三個月月收入以內,仍舊是一個可以承受的風險,不至於影響家庭生計。

而且這金額的量,也大到虧了很有感覺。一年投資虧掉個人四分之一年所得,每一個人都應該要從中檢討理由。應該也從中學習,別讓三個月辛辛苦苦工作的所得化為流水。若覺得沒有意義,那要小心,你根本沒有一個健康的風險概念。

從虧損的經驗學習,若虧損結清出場後,結果標的卻逆勢成長,代表當初的投資標的判斷正確,但進場時間點的判斷失準。有時則是,大環境是好的,但標的卻下跌,那麼當初為什麼會這樣判斷,有哪些失誤下一次要避免?

為什麼一定要先想清楚停損點?

停損點,如同做專案計畫有一個具體目標和檢查點,停損點也像是馬拉松的終點,知道終點在何處,就可以針對你自己的狀況做最好的配速,從最終點往前推,知道自己每一個小時應該要跑多遠的距離,若是前面落後又要如何讓自己在後面追上。

有了停損點,讓自己可以理性的分析投資策略、切實的落實方法和理性控制出場時機。

譬如,月所得四萬元的上班族,若是儲蓄累積了一百萬預備投資股票,就該很清楚,最大虧損金額控制在十二萬(三個月薪水)以內,虧損幅度等於是一二%。意思是說,若買市價五十元的股票,當股價落到四十四元時(跌一二%)就是必須認賠出場的時間點。有這樣的認知時,對於進場的時點和股價的起伏都能更謹慎。

有停損點,知道自己的終點目標,可以維持理性。漲跌時要克服的人性真的太難了,不管你是學什麼背景或是當到什麼位置,沒有在投資的一開始就設立停損,遇到市場變化時,心理承受度就是不同。

沒有設定停損時,往往也是沒有想得很清楚,很容易跟著大環境氣氛起舞,做出不理性的判斷。跌下來的時候,就繼續加碼,希望攤低成本,或是等了好久回到了自己的成本,然後就快快出脫,錯過了盤整以後的起漲點,白忙一場。

投資理財是一場馬拉松,需要紀律,也需要找到最適合自己的方式,每一個人在不同生命階段的需求,風險承受的狀況都不同。大家可以試著找出自己覺得最輕鬆、最能做得到的方式,展開自己的理財計畫。(整理/陳雅慧)

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