黃瑽寧育兒必修課,55折開講

2015年終獎金聰明用,2016新年投資不用愁!


2015年終獎金聰明用,2016新年投資不用愁!

陳郁璉

扣除了高利息債務與年度支出如紅包、預留稅款之後,年終獎金還有剩餘可以怎麼利用?《Cheers》雜誌根據5萬、10萬、10萬元以上的不同資金狀況來說明,該如何預先分配,才不會發生「獎金一入袋又不知不覺溜走」的窘境。

5萬元:小額申購基金或投資自己

手頭剩不到5萬元的人,多是剛出社會的新鮮人,台北富邦銀行建議,不妨利用這筆錢開始定期定額投資全球股票型基金,以分散投資時間點參與全球股市成長。

另外,今年永豐銀行推出符合小資需求的「100元」定期定額申購基金。「少喝一杯咖啡就能投資全世界,」永豐銀行財富金融處處長韓志宇表示,想要參與基金投資,過去每月定期定額最低額度是每月3,000元,但現在最低只要100元,想要積極一點,可將3,000元改為每日100元投資,在1年內扣完5萬元的同時,還能每日參與到市場行情。

不過,理財規劃顧問黃正勳認為,將這筆錢用來投資理財外,投資自己是另一個可考慮的選項:「投資未來需要的能力,幫助個人轉型、跳槽或加薪,薪水每個月多5,000元,一年就多出6萬元,而且是確定拿得到的錢。」

無論是哪種做法,由於總額不高,不管是定期定額投資基金,或是逐步存出第一桶本金,會比貿然急於展開較激進的投資來得好。

10萬元:增加成熟國家配置

韓志宇建議,第一筆5萬元可用來投資「打底」的全球平衡型基金,如果還有另一筆5萬元,可以投資波動相對再大一點的美國、日本或歐洲的股票型基金。

此外,也可將這一筆10萬元放在「母子基金」。富蘭克林證券投資顧問公司研究部副總經理羅尤美舉例,將年終獎金放在投資波動較為穩健的債券或平衡型母基金,利用母基金的配息,加上每月可扣款的金額,定期定額投資積極成長型的子基金。當子基金達到自己設定的停利點,可再將獲利轉回母基金,「當母基金愈來愈大,配息的金額也會愈來愈多。」

另一種方式,則是將5萬元現金先保留,作為其他單筆進場投資的籌碼;另一筆5萬元則可用來加碼平時定期定額投資的基金。

10萬元以上:緊急預備金要更多

在年底有大筆獎金收入來源的,多半是業務員,黃正勳指出,最好比一般上班族預留更多緊急預備金。

以房仲業、房地產代銷業者為例,一旦碰上市場不景氣,只能撐6個月的預備金勢必不夠,「至少要有1~2年的準備金,」他補充說明。

剩下來的錢,韓志宇則建議可以分成3等份,定期定額投資在全球平衡型基金、成熟國家為主的單一國家基金,以及更積極的印度或中國的新興亞洲股票型基金。理財網站「財子學堂」創辦人林成蔭觀察,印度是新興市場國家中的「前段班」,基本面良好,市場修正時可以單筆投入;中國、台灣、韓國是他眼中的「中段班」,雖然有成長但不如預期;至於「後段班」國家包括俄羅斯、東歐、拉美、非洲等,最好避開。

回顧2015年的投資部位,你是笑盈盈還是哭喪臉呢?除了擬定年終獎金投資策略,在準備歡慶跨年倒數前,不妨利用一個假日下午,整理2015年的投資狀況,積極展望來年布局。

TIP1 年終檢視:汰弱(原物料)+留強(成熟市場)

攤開手邊的投資組合,檢查看看是否多半集中某些標的。以基金來說,有些乍看並非一樣的標的,投資內容卻可能大同小異。例如拉丁美洲是原物料主要出口國之一,因此投資該區域的基金,很大比例會投資在原物料產業上,使得原物料基金、拉美基金兩個概念實際上密不可分。「明年景氣是緩慢復甦,在需求不強,以及美元不太可能走弱的兩樣因素夾殺下,要看到原物料走強只有4個字:『艱辛漫長』。」林成蔭不諱言。

如果現在手上就有當初單筆買進的原物料標的,即使認賠,也最好贖回並轉換,更不要認為現在位於低檔就急著單筆買進。

不過你一定會想,投資不是就要像股神巴菲特(Warren E. Buffett)所說「在他人恐懼時貪婪、在他人貪婪時恐懼」嗎?「原物料起漲都是景氣循環的最後一波,如果現在進場只能熬,」黃正勳認為,不如將資金投入其他面向做更好運用。

明年美國景氣緩步復甦,歐洲、日本因為貨幣寬鬆政策,經濟也會微幅成長,2016年建議以投資成熟國家為主,股市若有拉回就可承接。

TIP2 用SMART原則,設定新年理財新希望

你上次達成新年願望是什麼時候?美國《錢》雜誌(Money)指出,10個人中只有1個人能夠堅持執行新年願望到年底,大部份的人堅持時間不超過1個月。

但《錢》也鼓勵讀者,如果能在年初設定理財願望、改善理財行為,會比那些完全都不設定的人,更快達到目標。同時,理財願望也比其他的減肥、戒菸等願望更容易達陣。

那麼,該如何設定可確實達成的目標?《富比士》雜誌(Forbes)建議,理財願望要符合“SMART”原則,也就是:

具體的(Specific)

可衡量的(Measurable)

可達到的(Attainable)

務實的(Realistic)

有時效性(Time-sensitive)

所以你的目標不會是「存多點錢」或是「把債還清」等大方向,而是「在2016年底前多存下5萬元旅遊基金」,再根據這個具體目標進一步規劃該著手的行動。

TIP3 注意3個理財關鍵數字

2016年是景氣較為持平的一年,觀察投資風向,有幾個數字是理財專家都會注意的。

VIX指數

亦即芝加哥選擇權交易所波動率指數,用來反映美國S&P 500指數期貨的波動程度,也稱為恐慌指數。

VIX指數超過40時,通常表示市場對於未來感到非理性的恐慌;低於15時,表示市場對未來感到非理性樂觀,反映了投資市場的氣氛。「如果恐慌指數往35、40走,就需要留意,」羅尤美補充。

美國10年期公債殖利率

這是法人投資的主要資產配置選項,成為觀察景氣的重要指標。

殖利率若上升,會帶動企業借貸成本增加,引發市場資金挪移而影響股市。羅尤美表示,目前利率約2.3%,「若未來景氣更好,利率可能到2.5%,這樣的利率水準對於企業不會造成太大傷害,除非飆到3%以上。」

美元指數

這是衡量美元以及其他6種主要貨幣匯率變化的指數。

日前美元指數一度突破100大關,創8個月新高,假使美國景氣比預期更強、其他國家比預期更弱,指數就可能再向上。「如果10年期公債殖利率沒有太大變化,那美元指數也不該繼續往上,因為利率、匯率都已經預先反映升息,等到美國真正升息,這些指數通常會回落,」羅尤美說。

TIP4 認識「高收益債」

整體而言,2016年還是股優於債。上半年可以股債各半,下半年調整至「股7債3」的比例。

在升息環境下,公債的資本利得通常不會太好。如果希望有較高的獲利,幾位財經專家都談到「高收益債」,這是信用評等較差的企業所發行的債券,因為信用評等差,所以違約的風險也較高,自然需要發出較高的利息給債券持有人,通常都會有6%的年配息率,大大打敗定存利率。

但是黃正勳提醒,雖然它稱為債券,卻是「類股票型」,如果是為了賺「資本利得」,得小心價格波動風險不小;如果目的是為了領息,基金教母蕭碧燕撰文提醒:「不論環境變好或變壞,都不影響投資策略,而這個策略就是:不進出,只管持續領息。」

因此,黃正勳建議有興趣投資的人,這筆錢最好是近3~5年不會用到的資金,才適合放在高收益債。

TIP5 保有餘裕,定期平衡資產配置

最後要提醒,雖然年終獎金該有一定比例放在投資部位,但也不要一古腦兒全部投入,「保有約2~4成的現金,才有餘裕加碼,」黃正勳說。

儘管明年景氣轉向復甦,林成蔭仍會固定閱讀國際貨幣基金組織(IMF)和經濟合作暨發展組織(OECD)發布的全球經濟報告,觀察是否出現警訊。「資產配置只要做好,並每隔一段時間做資產配置的再平衡,長期來看都會是贏家。」例如,股債配置各半,但半年後來看發現股債此消彼長之下出現4比6,這時候就要賣債、買股,將比例調整至5比5。「這個『股』、『債』比較不是產業或單一國家的投資,而是全球、區域型的投資。」如此一來,就不用擔心升息、降息的因素。

至於該多久再平衡一次?林成蔭認為積極型的人可以3個月檢視一次,保守型的人可以用2年為單位,以免因為短期內的單一事件,影響投資情緒。

----------------

給懶人:處理年終獎金6步驟

如果不想花太多力氣處理年終獎金,《真實簡單》雜誌(Real Simple)也列舉以下相對簡單的理財步驟,避免你拿到年終獎金後就無意識的花掉。

STEP1 眼不見為淨

年終獎金終於入帳了!在你做任何動作前,先把它轉進另一個沒有提款卡的帳戶,「假裝」沒有這回事發生,避免一時衝動而亂花。

STEP2 還債。

尤其是高利息的信用卡債和個人信貸,最好趁此機會盡可能還清。

STEP3 緊急預備金與退休準備。

若還有剩款,先累積緊急預備金到足夠6個月生活的水準,另一部份建議投入作為退休準備的投資帳戶。

STEP4 好好犒賞自己。

扣掉以上還有餘額的話,恭喜你!想想做什麼事情讓你最開心,可能是一次全身按摩、吃頓大餐,或遠離塵囂的週末出遊。記得這筆花費不要超過全部年終獎金的20%。

STEP5 償還「好債」

犒賞自己後,再還一些利息較低的債務如學貸、房貸,減輕負擔。

STEP6 做慈善。

你的年終獎金到這一步應該已經分配得差不多,但如果還有餘裕,不妨捐出一些給慈善機構,讓弱勢團體過個好年的同時,也可以替自己節稅。

*本文由【Cheers雜誌授權刊登,未經同意請勿轉載

延伸閱讀:

.【新年規劃新人生】童至祥:自問3問題,迎向職涯大轉彎

.【新年規劃新人生】邰智源:人生只要6個C,就能安度低潮

.李雪雯:2016年的投資關鍵字-緊縮

.窮忙賺不到未來?10個提醒,請你這樣用薪水

.林奇芬的理財便利貼:為何長期定時定額投資,卻還賠錢?

立即加入親子天下 LINE

您覺得這篇文章...愛投票 +5

您可能會喜歡

親子熱門影音

分享你的想法,送親子幣

NEW!試試看最新的親子貼圖

  • 讚
  • 謝謝 謝謝
  • 大推 大推
  • 借分享 借分享
  • 啾咪 啾咪
  • 有啟發 有啟發
  • 苦惱 苦惱
  • 哭哭 哭哭
  • 感謝 感謝

7則留言

+ 看前期討論
關閉視窗
回頁首

您的發問已送出,專家會盡快回答,感謝您耐心等候。我們會寄發通知email;或請您時常登入會員區,確認專家是否回答了唷!


請您為這次的「發問流程」評分?

目前問題的「分類」,您覺得:

送出

您想刪除發問的原因是?

已經知道答案
透露個人資訊
不想問了
其他原因
刪除問題
HashTag 檢舉