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小資家庭聰明理財術


小資家庭聰明理財術

黃建賓

知名財經主持人陳斐娟從父母的經驗,鑽研出一套阿娟理財術。只要掌握觀念,用對方法,B+媽媽不僅能輕鬆理財,更能維持生活品質與家庭氣氛。

說話快、卻很有條理的知名財經主持人陳斐娟,是許多婆媽眼中的理財高手,她主持財經節目時,也總能用平易近人的說話方式,教會民眾理財這件事。她直言:「理財是觀念,也是習慣。」而她的理財習慣是從小養成,尤其是母親教會了她兩件事,讓她成人後,面對理財很有想法。

媽媽教會她的第一件事是:謹慎管理自己的每一分資產。陳斐娟一直記得,小時候媽媽會幫兩個姊姊買公車月票,兩個姊姊都曾經不小心弄丟了月票。

結果媽媽竟然不幫姊姊買新車票,還叫姊姊走路上學與回家,直到拿到下個月的新車票為止,而且為了安全起見,一個人弄丟,另一個人還要陪走,她的母親認為:「錢花完、車票丟了,就是沒有了,後果要自行負責。」

於是,陳斐娟直到今天,面對自己賺得的一分一毫都很謹慎,很少浪費或輕易投資,母親的教養在她身上展現深遠的影響。

媽媽教會她的第二件事是:分辨想要與需要的差異。陳斐娟笑說,她小時候曾經當過月光族,每月月初就把媽媽給的五百元零用錢花光,但媽媽又不肯再多給她錢,她只好去跟不愛花錢的妹妹借。

後來,媽媽鼓勵她記帳,她才發現自己買了好多的自動鉛筆,她常常只要看到圖案可愛或味道香香的筆就會忍不住想買。媽媽知道後,每次當她買筆,立刻會問她:「你真的需要這枝筆嗎?還是想要這枝筆?家裡沒有筆嗎?」

透過經驗與母親的教養,現在,陳斐娟面對「需要」與「想要」的堅持度很高,身上也甚少出現名人愛買的名牌精品。

積極理財,卻不投機

透過母親的教養,陳斐娟從小踏穩了理財的第一步。不過,謹慎理財的同時,陳斐娟依然保有積極的賺錢與投資態度,這是她能夠比同齡的人,更快存下人生第一桶金的關鍵祕訣。

說到賺錢的因子,似乎是陳斐娟與生俱來的DNA,個性活潑、積極的她笑說,小時候,每次家裡有親戚來訪,她都會表演自己發明的綠油精舞、肚皮舞來娛樂長輩。

結果,長輩們一高興,便會塞個五角、一元給她,當下,她發覺原來錢是可以賺來的。從此,她的小腦袋瓜開始策劃著各式賺錢方法,零用錢花光還跟妹妹說:「我教你做功課。」藉此打工賺錢。

即使如此,陳斐娟卻從不投機,這是父親過去的慘痛經驗,帶給她的人生啟示。

比起母親的刻苦,陳斐娟不諱言,父親從小生活優渥,出社會後又成為不愁吃穿的國小老師,但她的父親不愛教書,還曾經辭掉工作全心做股票,沒想到,一次的失敗慘賠了一百多萬元。在當時約可買下六間台北市南京東路的房子。

父親的挫敗,讓陳斐娟認為人再聰明也聰明不過股票,在她眼中,父親是非常聰明的人,結果還是輸給了股票,父親的那次經驗至今還深深影響她的理財行為。

譬如陳斐娟很少買股票,選擇把錢投資具有保值效果的房地產與有複利效果的金融商品。現在陳斐娟就要來分享她的理財術。

B+媽媽理財3觀念|理財永遠不嫌晚,更不嫌早,陳斐娟特地整理出B+媽媽必定要學會的理財3觀念:

觀念1 不可因小而不為

許多人認為理財要等到存夠一筆錢才能開始,其實,理財是愈早開始愈好,也不要因小錢而不為。

試想假設你真的等到存夠了100萬元再開始理財,你會突然發現不知道如何運用這100萬元,不如從小錢就開始操作,拉長學習曲線,才能減少失敗的慘痛經驗。

理財還能協助你養成儲蓄的好習慣。譬如每月花3千元買定期定額基金或股價穩定的零股,當你每個月要固定繳款時,自然會特意存下這筆錢,不知不覺養成每月撥款的儲蓄習慣。

幸運的話,選到一支投資報酬率高的定期定額基金,還發揮複利加成的魔力,讓小錢滾成大財富。

觀念2 做好資金號碼牌

一般人可運用的金錢有限,做任何理財動作之前,一定要先做好資金的管理,並依照輕重緩急的順序來抽資金號碼牌。

以陳斐娟為例,她的「1號」資金號碼牌永遠是現金,也就是先預留下6個月生活預備金,再進行其他的資產配置或投資動作。

其他的號碼牌:2號是人身保險金,包括意外險、醫療險、壽險等;3號是高風險投資商品;4號是低風險投資商品;5號是年金保險。有了明確的資金管理順序,理財會更有邏輯,而且先預備現金做為理財的基礎,理財才會更安心。

觀念3 保持風險意識

記住,所有贏家不是沒有輸過,即使你現在的理財投資都成功,也要保持高風險意識,人最怕的就是最後一次的大失敗。

譬如誰也沒想過全球知名的雷曼兄弟銀行會倒閉,但它還是倒閉了,可見不管哪個市場都有「黑天鵝」,不管投資的錢多或少,都要保持警覺。

B+媽媽理財教室|陳斐娟的理財觀念,來自父母帶給她的人生經驗,加上個人鑽研,而得出一套獨特的阿娟理財術,她認為理財不如想像中困難,現在陳斐娟就要來教教B+媽媽,家庭理財要從何做起。

Q生活需求那麼多,儲蓄好難喔,到底要如何做,才能更輕鬆儲蓄?

A:試問,若用1千元買報紙,跟用15元銅板買報紙,哪一種付錢方式你會比較有感覺?相信一般人答案都是1千元,因為人們花大鈔比較會謹慎與心痛。

對此,教大家一個無痛儲蓄法,譬如我的付錢習慣是先用大鈔付,這樣我身上會有許多零錢,有可能我會繼續用,但很多時候我會把零錢掏出來放進一個盒子裡,這個盒子會愈集愈多錢,我再把盒子裡的錢拿去銀行存起來。

如此的好處是,當你發現皮包裡的大鈔愈來愈少,才會認真去分辨想要與需要的差別,但事實上,你的錢還在放零錢的盒子裡,這樣儲蓄就不再那麼困難。

Q夫妻兩人又要如何共同進行家庭理財?

A:不妨採取能力配置方式,夫妻兩人以各別能力所得,做為承擔家庭支出的比例。做法是:

譬如家裡開設3個帳戶,分別是日常支出、儲蓄與投資帳戶,雙薪家庭的夫妻兩人,都要從個人所得匯款到這3個帳戶,但可依個人所得高低匯入不同比例。假設日常支出總共要2萬元,先生所得比較高,要負責支出六成,也就是匯入1萬2千元,太太則匯入8千元,所得剩餘款就歸各人支配。

這樣,雙方對家庭都有貢獻,還能保有個人財產的支配權,對於維持家庭和諧也有幫助。

Q又要買菜,又要儲蓄與投資,究竟該如何做,才會比較簡單有效?

A:建議做帳戶分流制度,這是最土法煉鋼,也是最有效的方式,每月薪水進帳後,立刻把錢分流成4~5個帳戶,包括儲蓄、日常支出與理財投資等,並訂下每一個帳戶動用的金額,才能有效控管收入的花費與支出。

其中,若有餘力,不妨再多設一個享樂帳戶,包括家庭旅遊、外出餐費等都從這個帳戶支出,這個帳戶不僅可增加工作動力,也讓人不至於覺得理財好痛苦。

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