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打造全方位防護罩!0-6歲「寶寶保險」怎麼買?

作者: BabyLike(babylike)
打造全方位防護罩!0-6歲「寶寶保險」怎麼買?
BabyLike

為了替寶寶做好「全方位」的保護,很多爸媽都會在寶寶出生前就做好保險的規劃,但是保險資訊百百款,要買什麼讓爸媽很傷腦筋,想幫寶寶做好保障又怕花錯錢,就一定要看今天小編幫大家蒐集、整理且適合幫寶寶買的保險,參考後可以替寶寶好好規劃!

為了替寶寶做好「全方位」的保護,很多爸媽都會在寶寶出生前就做好保險的規劃,但是保險資訊百百款,要買什麼讓爸媽很傷腦筋,想幫寶寶做好保障又怕花錯錢,就一定要看今天小編幫大家蒐集、整理且適合幫寶寶買的保險,參考後可以替寶寶好好規劃!

為什麼要買保險

「在發生事故時,能夠獲得最大的幫助,不要讓孩子生病造成家庭的負擔」如果小孩生的是嚴重的病,需要住院時,勢必得有人去醫院照顧,如果爸爸或媽媽其中一個人必須請假,頓失家中其中一個金錢來源,這時又無法承擔的話,保險就是很必要的!另外如果小孩醫療費用超過存款,不知道該怎麼辦?這時候若提前有保險的規劃,家長的負擔就會減輕許多。

寶寶保險的費用與原則

父母的保障優先!

寶寶最大的「保險」就是父母!要保障寶寶,首先必須保障好家長;幫寶寶高額投保,但父母發生事情時沒有良好的保障是本末倒置!所以幫寶寶買保險前,先檢視自己的保險是否已經完整,例如:如果真的很不幸的發生事情,甚至於離開人世,壽險的額度能不能夠讓孩子在有能力賺錢之前,撫養小孩成長。

※ 寶寶出生後,除了提高保單的保額或加保其它險種之外,最重要的就是將受益人改成對方的名字。萬一有任何事情發生,對方還有能力可以獨自撫養小孩。

※ 許多保單有眷屬附約,讓小孩的規畫可以依附在父母主約下面,節省不少費用。

什麼時候可以保?

在幫寶寶戶口報好,取得姓名與身份證字號後就可以投保了,新生兒有許多身體上的狀況,所以如果在保險之前寶寶不小心生病或住院的話,檢查上有了記錄,有些保險公司在承保上有所考量會延後承保,甚至會拒保;另外他們可能還會要求體檢,所以等越久有時候是對寶寶越不利。如果決定保險,就要提早規畫好,在寶寶報完戶口後就可以開始投保了!

※一般醫療險在寶寶出生後 15 日可投保

終身 v.s. 定期

許多人建議不要買終身型的保單,如果把買終身險的錢存起來,等資產累積達一定的程度就不用買保險了 (因為可承受的風險越大了!)

買終身的缺點

1.通貨膨脹:現在規定的理賠金額或許合理,但 10 幾 20 年後,不曉得給付夠不夠支付當時的支出了。

2.條款固定:條款是會更新改變的,過去很多舊式條款,在如今已經更新了,也因此影響到了終身險的理賠方式。定期險或許可以從新從優或重新投保(身體健康的話),終身險就只能一路保到底,這是缺點。

3.解約風險:目前終身險多數的解約率大約在 40%~60%,真正能繳到滿期的通常不到一半,在這二十年的期間你可能有很多需要用到錢的機會,如果將你的資金流動卡得太緊,遇到事故,可能就會面臨繳不出來,需要解約的狀況。

4.保障範圍:健保虧損,自費項目變多,保費變高,實支實付是比較符合醫療趨勢的首要選擇。但目前實支實付醫療險並沒有終身型態。

一年的保費

新生兒一年的保費盡量壓縮在 15,000 元左右,住院日額和意外日額可規劃到 6000 元~ 9000 元左右。幫寶寶保險的重點是:「保險是保障當下,不是在保障未來」,要能夠在孩子發生任何意外時,支付的出費用是重點。(除非你有很多的預算) 否則未來的保險規劃,應該等孩子長大後讓他們自己決定。預算有限的話,就先幫孩子建立基本的「住院醫療保障」,如果經濟能力許可,可以再增加意外險或癌症險,當基本的醫療保障都有了,還有多餘的預算,可再增加儲蓄險或年金險,替小孩準備未來的教育基金。保險不應該本末倒置,家長也可以把錢省下來,作其餘的金融規劃、投資,不要等到每年要繳保費的時候東拼西湊。

4 種應該幫寶寶保的保險

規劃的架構為實支實付醫療險+意外險 / 有預算再加重大疾病險 or 癌險。不同的公司有推出不同的產品,家長可以著重這幾種保險產品下手,詢問、選擇自己喜歡的保險公司。

1. 醫療險:醫療險必須以「住院」為前提,才可申請理賠。

終身醫療

終身醫療迷人之處在於萬一發生事情保險公司無法不續保,它的保費高,一年約要一萬多,但是理賠時就住院 1000 的補助和一些加護病房門診手術等,雖然保障多但理賠金額不多,而且考慮到通膨的問題,現在制定的給付價錢,過了 10 幾 20 年後可能已經不夠用。

3 種住院醫療險:首推實支實付

給付方式、總理賠金額不同,住院醫療險分成幾種種類,也影響保費的高低,看準給付方始,選擇適合自己的保障,以下介紹住院醫療險的三種類型。

 (1)日額給付(定額型)

給付內容:主要為病房費(加護病房或燒燙傷病房可加倍給付)以及手術費用,依據住院天數來做理賠。

功能:補貼非健保病房差額、看護費用、請假導致的薪水損失。

優點:不用收據,只要住院證明即可申請保險金。

缺點:保費較貴。

 (2)實支實付(限額)型

給付內容:病房費(還包括膳食、護理與醫師診察費)、手術費、以及住院期間健保不給付的醫療費用等。實支實付是依據該次住院的自費醫療單據做限額內給付。可以應付目前台灣健保制度的不足,目前普遍住院天數很短,所以「住院」本身並不是醫療花費裡最大的項目。高昂的自費藥物、免疫球蛋白、特殊針劑的使用…等等的「雜費」才是最花錢的部份,這部份日額給付的幫助很小,所以規劃可支付雜費的實支實付醫療險,才能支付高額的醫療雜費。

功能:通常可作為看護費用、補品費用,或收入損失的補貼。

優點:保費相對便宜。

缺點:必須收據才能申請保險金,保險公司願意承保,才能獲得理賠。

※ DRGs 制度實施後,門診手術這個理賠項目開始受到重視,雙實支中最好理賠項目有包含這一項.

※ 民國九十九年二月三日起實施的保險法第 107 條修正條文規定,未滿 15 足歲的被保險人若不幸身故,保險費得加計利息退還所繳保費,或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值,也就是說現在幫寶寶買的壽險要 15 足歲以後保障才有效,所以規劃的時候以最低的壽險主約出單即可,因為目的是要能加保附約。

 (3)混合型(二擇一)

給付內容:包含上述兩種給付內容

功能:視保戶的需要與實際費用支出狀況,擇一申請。住院日額保障若以一天以 2000 元為基本保額,其中購買定額型住院醫療險日額 1000 元,另外再購買混合型住院醫療險日額 1000 元,兩種類型加起來的保費比起投保定額型住院醫療險日額 2000 元來得低許多,但卻又能夠享有請領保險時的彈性。

優點:請領保險金可選擇對自己有利的金額。

缺點:保費比實支實付略貴。

2.意外險

在寶寶還沒意識到什麼是「危險」之前,他們沒有能力照顧好自己的身體,而且在學習許多事物的過程中,常常會發生小小的意外,學走路、跑跑跳跳等,跌倒的小擦傷或是不小心被熱水燙傷都有可能,所以最好要幫寶寶規劃意外險,意外險通常都很便宜,在規劃時包括意外殘廢保額、燒燙傷、意外住院等等,記得要有足夠的保額,才能在發生意外時選擇好的醫療方式。

3.癌症險

預算稍微寬裕的家庭可以選擇增加癌症險。雖然寶寶罹癌的機率比成人還要低,但是如果不幸得到這個疾病,接下來龐大的醫療費用是很令人頭痛的,如果家中有癌症病史尤其要買,因為癌症有遺傳的可能性。癌險的保費隨著年齡而提高,20 歲男性的保費,幾乎是 2 歲小孩的 3 倍之多,所以趁著年紀小先買好,保費比較便宜,可以規劃一次給付金額至少 100 萬元的癌症險或重大疾病險。另外「一次給付初次罹癌險」每年只要幾百塊也有很高的額度,這種險會給付「原位癌」(也就是第 0 期的癌症),但是重大疾病險不給付,因為原位癌治癒機率高,存活率高,有預算的情況下,新生兒可以規劃 200 萬的額度。終身癌險的部分,未來的新療法都沒有給付,它只給付日額住院,增加化療給付 (但日額雖高,其實一般病人能住院的日數並不多)。

※ 小孩的終身防癌險,不實用可以不要買。

4.重大疾病險

1.癌症 (惡性腫瘤)2.腦中風 3.心肌梗塞 4.冠狀動脈繞道手術 5.慢性腎衰竭(尿毒症)6.重大器官移植手術 7.癱瘓,如果家人有以上病史,建議購買。雖然寶寶罹患這類疾病的風險比成人還低,但是新生兒階段的重大疾病險都很便宜,每年不到 1000 元就有很高的額度。有預算的情況下,可以規劃至少 100 萬的保額來應付這類的疾病。

※ 注意:許多醫療險規定,在投保後 30 天內發生的疾病都不會理賠,癌症險或重大疾病險更久甚至高達 90 天。

※ 如果是為了癌症疾病的保險可以買這個,比起癌症險的日額,這個會給付你一兩百萬,錢要做怎麼樣的醫療自己選。

絕對不要幫寶寶買的保險:終身壽險

小朋友基本上只需要最低限度的壽險(除非你要靠小朋友養......);也絕對不要幫小朋友保「終身壽險」。

在幫寶寶保險之前,先想清楚家中的經濟供應者是否保障足夠,不要自己沒有保險,發生事情時家中生活都無法支撐了,卻還要繳小朋友的保費!父母要先照顧好自己才能當寶寶最強大的後盾,買保險不是花越多錢越好,決定好預算、選擇適合自己家庭的保險最重要!

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 【完整文章請見《BabyLike》網站】

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11則留言/看更多留言

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  • Little Rain Chen

    寫的非常好,借分享~謝謝~

    2015-12-26 檢舉
  • Ci-sin Feng

    很實用

    2015-09-20 檢舉
  • Tina Yun

    2015-09-19 檢舉
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