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如何創造家庭的第一桶金?


如何創造家庭的第一桶金?

想幫孩子預備一個更好的未來,除了過年定時存一筆壓歲錢,還能怎麼做?想理財,又想發財,卻不知從哪裡開始?專家提出必備的家庭風險與理財基本概念。

理財對一般上班族家庭而言,似乎很難、很遙遠,每個月追著日常開銷、房貸、車貸和孩子的補習費跑得喘吁吁,很少有機會停下來,仔細盤算未來。

根據非營利組織加拿大信貸(Credit Canada)二○○九年年底舉辦信貸教育週(Credit Education Week)所發布的調查顯示,一八%有孩子的夫妻認為,教育費是家庭理財的第一目標,但實際上一八%的夫妻存錢是為了償還當月信用卡費等短期開銷。四成三有孩子的夫妻曾為了錢煩惱到無法入眠;同時也有四四%的夫妻對理財毫無頭緒。

國內理財專家也觀察到,許多已婚族雖是雙薪家庭,最大的財務問題卻是賺多少、花多少,缺乏中長期理財計畫,普遍餘糧不足。

多年來一直在理財雜誌幫讀者做理財健診的中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長蕭碧燕觀察到,年輕夫妻的理財問題大同小異,「他們真的很會花錢,而且財都亂理,把基金當股票,短線進出、追高殺低。夫妻間做什麼投資也互不告知,他們雖比上一代更有理財想法,卻少了正確的方法和觀念。」

釐清需求、學會分配

問題是,有錢人可以錢滾錢,沒錢的平凡小老百姓怎麼滾?《Money》雜誌顧問林奇芬說,理財與錢多錢少沒關係,一百萬元可以、一萬元也行。而且理財一點也不難,只要從「釐清需求、學會分配」做起。一個家庭主要整體需求包括房子開銷(包括房貸、頭期款、房租等)、車子開銷(包括頭期款、車貸、保養費等)、日常家用開銷、父母奉養金與定期出國旅行基金等;個人需求則有教育費用、退休基金與投資儲蓄等。

家庭財務需求依時間可分為立即性與中、長期;依彈性可分為必要(沒得商量)、需要(必要,但有非常好和普通等程度差別)和想要(單純慾望)。聯合理財網專欄作家李雪雯指出,一個家庭若不能依照時間與必要性清楚列出需求清單,並做好先後排序,錢就很難留得住。

理財原則三三三一

林奇芬建議,家庭財務可依循「三三三一」的分配原則:日常家用三、房屋相關開銷三、強迫儲蓄未來三、風險管理(保險費)一,以建立相對安全的家庭財務結構。在她看來,家庭理財要成功的關鍵,在於日常家用與儲蓄未來之間的相互拔河,後者「儲蓄未來」若贏了,提早致富的機會大增。不過林奇芬也提醒,一旦決心儲蓄未來,生活品質必受影響,對生活方式已定型的小家庭不會是太愉快的過程。心態上需調整面對。

國泰金控副總經理劉奕成建議,儲蓄也可做為緊急備用金,處理方式首重安全性與流通性,因此可以選擇標準不會賠錢的活存、定存或性質相近、需長期持有的REIT(不動產投資信託)。不建議放在績效波動大、流通性相對較差的共同基金、投資型保單或儲蓄險。待確定用途的教育基金或退休基金已經存足了,儲蓄帳戶中多出來的錢,再移往投資帳戶。

孩子的教育費用看起來負擔很沉重,但蕭碧燕認為,除非打定主意要孩子出國深造,否則教育費沒那麼誇張,因為大學前的生活費和學費還是從家庭日常開銷帳戶支出,只要確保日常帳戶足以支應就好。劉奕成觀察到,台灣的私立大學學費並沒有特別貴,花費最兇的反而是孩子到外地念書的生活費,因此他建議,家長估算教育基金只要推算孩子大學學費加生活費即可,若以花費最高的私立醫學系為例,一年假設花費四十萬元,六年共要兩百四十萬元,從小孩兩歲起,只要每月固定存一萬三,念醫學系的教育基金就綽綽有餘了。

受訪理財專家都建議,完全不懂投資或沒時間研究投資的上班族,可以選擇「共同基金」做為初階入門投資工具。林奇芬分析,共同基金的優點是投資種類夠多、報價透明、流動性不低、銷售通路又普及,長線的投資報酬率比存銀行好,風險比股票低;但也有缺點:每次投資進出收取手續費與管理費、績效不穩定。

投資入門工具—共同基金

有「基金達人」稱號的蕭碧燕建議以下三個投資原則:定時定額投資優於單筆、積極型優於保守型、區域型優於單一國家;而且一定要放長線、分散投資區域,選對有發展性的基金或產業。當市場趨勢往下一定要熬過去不停扣,趨勢往上達到二五%停利點時,一定要捨得賣,獲利落袋為安。中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會網站提供了境內境外所有基金成立以來的績效資料。

蕭碧燕建議選基金時,可依「長、中、短期」幫基金績效排名,拉出排名前二分之一到三分之一的基金,再從長期一直刪到短期,就能選到績效相對好的基金。比如拉丁美洲類股共有二十支,先拉出長期績效最好前十名,刪到中期剩五支,最後選出短期績效最好的一、兩支來投資。李雪雯則建議也可從共同基金的晨星評等(morning star)系統來選基金,獲得四到五顆星的基金,過去五年的績效與風險值排行表現都是當中佼佼者。

投資理財的相關知識該從哪裡開始累積?蕭碧燕建議,可看理財雜誌學專家的概念、看財經報紙掌握市場趨勢,但切勿看雜誌報紙選基金,進場最好時機點大多已過;林奇芬建議,掌握基本概念後,少量少量的買,從做中學,累積實戰經驗;李雪雯建議,可到多家銀行請教理財專員該買哪些基金,不一定跟他們買,但記得問為什麼這樣挑,把觀念學起來。

夫妻財務獨立,專款專用

瑞士磐石投資顧問(上海)有限公司執行董事丁學文在所著《幸福‧投資‧333》書中提醒,許多人認為基金是懶人理財術,買了就擺著,賠錢不處理、賺錢也不會贖回,以為像定存一樣,久了錢就會變大,事實不然。蕭碧燕提醒,雖然基金要放長線,但每個月至少要看一次對帳單,了解大趨勢與投資現況,並適時調整。

受訪理財專家都建議,夫妻應該財務各自獨立,分開理財,設立公共帳戶,並讓帳戶專款專用,日常家用不和儲蓄混在一起。並且以考慮全家風險為前提、充分尊重個人理財自由的方式合作。同時每年至少檢視一次全家的投資組合與資產負債表,合力把風險降到最低。

天下雜誌出版的《多少才夠》一書指出,對生活高度滿意的人與自認對人生毫無把握的人,兩者主要差異就是個人對財務狀況的掌握感。所謂家庭理財,絕不只是夠付卡費學費、有點閒錢當散戶過過癮這麼簡單。如果家中子女都未成年,房貸、車貸才剛開始要攤還本金,人生看來雖是五子登科,其實是責任最沈重的時刻。家庭理財更需要夫妻好好坐下來,從風險、儲蓄到投資做細膩的全盤考量。尤其職場不穩定性愈來愈高,現代人孩子又生得晚,當他們上大學時,你也許已離開職場、開始吃老本了。

那麼,理財還能等嗎?

夫妻理財真心話

年代財經主播周玉琴和先生丁學文(現任瑞士磐石投資顧問上海有限公司執行董事)都是理財專家,兩人實施財務「雙首長制」,各管各的帳,每年固定提撥110萬元到女兒帳戶中。美式作風的他們平時合作愉快,就算逛街也直接在百貨公司門口解散,再約時間集合,卻難免因個人情緒作祟起爭執。金融海嘯時,他們為幫朋友衝業績所做的投資,因績效不佳,周玉琴想趕緊認賠殺出,與先生意見不合而互有爭執。她發現當下自己得「非常努力」保持心平氣和,直到先生自己外幣投資也失利,兩人才算「打平、和解」。

周玉琴坦言,私人情緒本來就是投資大忌,夫妻太在意對方,常想藉投資理財證明些什麼,互相施壓,事後再拿來說嘴。若分開理財,日後有什麼閃失比較不會互相責備。後來,兩人秉持先生多給、太太少要的幸福哲學,周玉琴即使對投資心中自有一把尺,口頭上仍會像請教專家一樣問問先生意見,兩人也能開放理性的以家庭為第一考量互相討論,因為「夫妻談錢大前提是不要傷感情,否則就是不值得的投資。」


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